Kredittkortet er dødt; hva gjør vi nå?

Med nylige datainnbrudd hos Target, begynner Neiman Marcus og andre populære selgere å bruke et kredittkort for shopping å virke som en dårlig idé. Betalingssystemer i nærheten av feltkommunikasjon (NFC) som Google Wallet skulle visstnok gjøre kredittkort foreldet, men iOS-enheter støtter ikke NFC. Selv i Android-riket fungerer Google Wallet bare med bestemte telefoner. Så hva kan vi gjøre?

Gå inn på Usher Identity Platform fra MicroStrategy. Denne programvareløsningen lover å overvinne de iboende svakhetene ved kortbasert autorisasjon ved å endre front-end-betalingsprosessen. Usher er koblet til brukerens telefon og autentisert biometrisk. I følge pressematerialet blir kredittkortnummeret ditt "dematerialisert" og erstattet av din mobilidentitet.

Det hele er veldig fremtidsrettet, men kan et system som dette virkelig fungere? Jeg hadde absolutt min tvil, så jeg benyttet anledningen til å avhøre Steve Bruggers, MicroStrategys administrerende direktør for finansielle tjenester.

Hvordan ville det fungere?

Rubenking : Her er et veldig grunnleggende spørsmål. Hvordan bruker jeg Usher til å betale for, for eksempel, et måltid hvis restauranten ikke har installert Usher-støtte?

Bruggers : Akkurat som at du ikke kan bruke betalings-, debet- eller minibankkort på en virksomhet som ikke er koblet til det aktuelle betalings- eller pengeoverføringsnettverket, vil du ikke kunne bruke Usher på et etablissement som har forbindelse til Usher. Det skal imidlertid bemerkes at en Usher-basert betalingsløsning er en programvareløsning og derfor ikke vil kreve nye maskinvarelesere i detaljhandelen, og det samme gjør EMV-smartkortløsninger.

Rubenking : Vanligvis i den restaurantinnstillingen, overlot jeg kortet mitt til serveren (ja, serveren kan kopiere nummeret mitt på det tidspunktet). Jeg vil absolutt ikke overlate smarttelefonen til noen, så hva er flyten? Hvordan betaler jeg for lunsj med Usher?

Bruggers : Det er flere mulige strømmer for å bruke Usher til å betale på en restaurant. En flyt ville være at restauranten har et register som kan skrive ut en QR-kode på kundeseddelen. Kunden ville betale ved å skanne QR-koden med Usher-klienten på smarttelefonen. En annen flyt ville være at serveren skal ha en mobil enhet, integrert med POS-registeret, som de ville bringe til bordet og kunden ville skanne en QR-kode på mobilenheten med telefonen sin.

Rubenking : På dagligvarebutikken kan jeg trekke ut lommeboken min, ta tak og sveipe kredittkortet mitt i en bevegelse og sette tilbake lommeboken raskere enn en gammel-vest pistolskytter kan tegne. Hvordan kan Usher være så rask og enkel som det?

Bruggers : Å betale med telefonen din kan være like rask, og noen ganger raskere, enn å betale med plast. Å betale med plast krever ofte å utlevere kortet til kontorist, som deretter sjekker signaturen, sveiper kortet og deretter overlater det til kortholderen. Å holde telefonen opp for å bli skannet kan være en raskere, mer sømløs prosess. Å betale med en mobil enhet er et naturlig neste skritt i den fortsatte prosessen med å mobilisere alt vi gjør. Starbucks, for eksempel, gjør nå fire millioner transaksjoner i uken med mobilbetalingsappen sin.

Hvordan starter det?

Rubenking : Nettstedet ditt viser mange, mange bruker saker for Usher, men ingen av dem betyr noe til slutt med mindre du kan få et enormt antall mennesker som bruker det. Hvordan kan du forestille deg å komme forbi det første hindret, der ingen vil bruke det fordi det egentlig ikke fungerer før et stort antall mennesker allerede bruker det?

Bruggers : Den mest åpenbare distribusjonsveien for Usher ville være som et private-label digitalt betalingskort som tilbys direkte av selgeren, enten som en direkte belastning eller en lagret verdiløsning. Dette er hva Starbucks har gjort med mobilappen sin, og de har sett veldig stor skala og positiv adopsjon fra kunder. Det er klart Starbucks fortsetter å akseptere plastkreditt / debet og kontanter, og det samme vil en forhandler som bruker Usher som sitt private label betalingskort.

Forbrukere vil adoptere Usher hvis det gir dem en større følelse av tillit, er mer praktisk, gir en bedre handleopplevelse og sparer penger (enten i tilbud fra selgeren eller rabatter for å bruke Usher til å betale.) Det er det Starbucks-opplevelsen har bevist.

Bedrifter vil ta i bruk Usher hvis den gjør betalingen sikrere, reduserer kostnadene (både tap fra svindel og driftsutgifter) og øker inntektene ved å tilby en bedre og tryggere handleopplevelse.

Rubenking : Min far vil ganske enkelt ikke bruke en smarttelefon. Hvis restauranter og butikker går over til Usher, vil de miste virksomheten hans?

Bruggers : Nei, Usher jobber sammen med andre betalingsprosesser. Akkurat som det er flere betalingsalternativer nå (kreditt, debet, kontanter, sjekk, etc.) Usher ville være et annet alternativ.

Biometriske muligheter

Rubenking : På nettstedet ser jeg ordet "biometrisk" om og om igjen, men jeg har ennå ikke avdekket nøyaktig hva slags biometrisk autentisering er ment. Jeg antar ansikt eller stemme, eller begge deler, siden godkjenning av fingeravtrykk aldri har bestått den "enkle" testen. Hva slags biometrisk autentisering er planlagt?

Bruggers : Potensielt kan biometri som kan fanges opp av en mobil enhet brukes til å autentisere identitet med Usher. Usher integrerer produkter fra biometriske leverandører. De to primære biometriene MicroStrategy har arbeidet med er tale- og ansiktsgjenkjenning. Når biometriske metoder forbedres og nye modaliteter blir tilgjengelige, blir de alle potensielle kandidater for å integrere seg med Usher.

Vil det fly?

Jeg tror Bruggers slo spikeren på hodet med sin kommentar om at å komme i gang vil kreve at en eller flere store kjøpmenn kjøper seg inn i systemet, bruker det som private label digitale betalingssystem. For kunder vil det bare være en app til, ingen big deal å installere og bruke.

Jeg gjør oppmerksom på at dette kanskje ikke helt er den eneste programvareløsningen som ble lovet. Bruggers nevnte "et register som kan skrive ut en QR-kode på kundeseddelen" og "en mobilenhet, integrert med POS-registeret." Ganske sannsynligvis vil en av disse kreve investering i nytt utstyr til restaurantbruk. Betaling i kassaapparatet, som i en butikk, vil trolig være et bedre utgangspunkt.

I alle fall er dette definitivt et godt tidspunkt å markedsføre et betalingssystem som erstatter det usikre kredittkortsystemet. Jeg handler ikke engang på Target (eller Neiman Marcus, for den saks skyld), men banken min måtte utstede et nytt kort forrige uke. Mangler shopping bare med kontanter, høres en smarttelefonløsning ganske bra ut.