Bli organisert: hvordan apper kan hjelpe (og skade) økonomien

Alle ønsker å forbedre økonomien. Den gjennomsnittlige amerikaneren bærer flere tusen dollar i kredittkortgjeld alene og er generelt sett i dårlig form, økonomisk sett. Mange av oss henvender seg til apper for personlig økonomi for å hjelpe oss med å finne ut bruks- og sparemønsteret og forhåpentligvis snu situasjonen.

Men det viser seg at folk flest hater finansappene sine. Dette følelsen strekker seg også til finansinstitusjoner for øvrig.

"Det er en påfallende avsky mot banker og sinne for over avgifter, og en følelse av mistillit mot dem, " ifølge Lindsay Goldwert, skaper og vert for Spent-podcasten. Brukt er et show som utforsker økonomiske problemer, samt hvordan vi føler om penger, samtidig som vi holder en svak tone. Det handler mindre om økonomisk rådgivning og mer om å utforske hvorfor vi noen ganger handler mot vår egen beste når det kommer til penger.

Jeg ba Goldwert om den mest sjokkerende økonomiske statistikken hun har kommet over. Hun siterte det faktum at 63 prosent av amerikanerne ikke kan håndtere en krise på 500 dollar. "En overraskelsesregning kan slå så mange mennesker av banen og sende hele livet inn i kaos, " sa hun.

Det er klart vi trenger hjelp.

The Promise of Personal Finance App s

Apper for personlig økonomi kan være ganske varierte hva de gjør og hvordan de gjør det. "Det er en bestemt interesse for apper som hjelper folk å holde budsjettet og holde dem på sporet, " sa Goldwert. Et eksempel er Mint.com, en tjeneste og app som kobles til alle dine økonomiske kontoer, inkludert kredittkort og investeringskontoer, og oppsummerer din økonomiske status på tvers av dem. Mint viser deg et øyeblikk balansen på hver konto du har, samt hver gang du har belastet et kjøp på kredittkortene dine.

"Å se bankbalansen din er nøkkelen, " la Goldwert til. Apper som viser transaksjoner og saldo, oppdatert i sanntid, bidrar til å eliminere "magisk tenking, " sa hun. "Hvis du ikke vet hvor mye penger du har, kan du sveipe debetkortet ditt og be om at det går igjennom. Apps lar deg se saldoen din hver dag, som er en sterk påminnelse om hva du har og hva du kan bruke."

Jill Gonzalez, analytiker for appen og online tjenesten WalletHub, er enig i at mange nyttige apps for personlig økonomi hjelper folk med å lage et budsjett og holde seg til det, eller spore resten av økonomien din. Men utover å se på daglige forbruksvaner, bør de også være proaktive, sa hun, og raskt flagge potensielle problemer.

"Disse appene skal sende deg proaktivt når noe ser litt fiskete ut, " sa Gonzalez. Når en stor transaksjon legger ut på kontoen din eller det skjer en betydelig endring av kredittpoengsummen, "bør du få automatisert tekst, varsler og e-postmeldinger slik at disse problemene ikke trenger å være på hodet for deg, " sa hun. Med andre ord, økonomiske apper skal ikke bare hjelpe deg med å gjøre en bedre jobb med å administrere pengene dine. De burde gjøre noe av det virkelige arbeidet for deg.

Goldwert opplever at folk ikke liker når apper er for involvert i å gi deg økonomiske signaler. "Folk ønsker å bli gjort oppmerksom på bruken og føle kontroll, men yngre mennesker vil ikke bli tuklet hvis de går over budsjettet på en drink eller en drosjetur hjem, " sa hun. "Folk vil føle at de har fleksibilitet i budsjettet, men føler seg trygge på at de jevnlig legger penger til side for et regnfullt dagsfond eller mot et mål, som å betale ut et kredittkort. De vil føle gleden ved å oppnå en mål, ikke bli straffet hvis de glir opp."

Noen apper fokuserer mer på å oppnå mål og belønne atferd enn å vise deg røde merker hver gang du overskrider et budsjett du har satt. Qapital, for eksempel, er en app som tilfører besparelser et lag med gamification. Det vil automatisk flytte penger til en sparekonto for deg basert på en regel du angir. Du kan for eksempel lage en regel som sier: "Hvis jeg bruker mindre enn $ 50 per måned på Seamless, så flytter du resten av budsjettet til en rentebærende sparekonto."

Andre apper, for eksempel Stash Invest, prøver å fjerne investeringsbarrierer. Stash tar ganske lave avgifter for å gjøre små investeringer raskt, en attraktiv måte å gjøre for travle mennesker som ikke har tusenvis av dollar til å begynne å investere noen av pengene sine.

Ber apper oss om å bruke mer?

Når det gjelder apper generelt (ikke økonomiske apper spesifikt), brukte den gjennomsnittlige iPhone-eieren i USA $ 35 på dem i 2015, ifølge en rapport fra SensorTower. Nylige tall fra Gartner viser at amerikanere bruker mer på betalinger i appen enn direkte appkjøp, og det inkluderer premiumabonnementsmedlemskap. En typisk mobilbruker bruker i gjennomsnitt 9, 20 dollar hver tredje måned på transaksjoner i app, ifølge dataene.

Selv om disse tallene ikke er fryktelige, kan mobile apper og andre teknologier oppfordre oss til å bruke mer på andre måter.

"Når det gjelder å kjøpe ting med telefonen din, er det en hel bransje som er opptatt av å eliminere trinn for å gjøre det så enkelt som mulig å klikke og kjøpe, " sa Goldwert. Ett-klikk kassealternativer i tjenester som Amazon og iTunes gjør det raskere å handle, slik at du har mindre tid til å vurdere kjøpene dine på nytt. Gjentakende abonnement på nettbaserte tjenester er beryktet for å snike på folk. Selv apper for matleveranse gjør det enkelt å bruke mer mens du tenker mindre.

"Hvis noen ber meg om den raskeste måten å redusere budsjettet, er det første jeg sier Sømløs eller annen matlevering, " sa Goldwert, som også bemerket at hun ikke er en finansiell rådgiver og ikke gir økonomiske råd om podcasten sin. "Jeg har funnet ut at det å bruke $ 25 noen ganger i uken er et stort budsjettavløp. De pengene kan lett gå inn i et regnfullt dagsfond og legge opp raskt."

Alle disse uttaksbestillinger, kjøp i appen og abonnementene havner ofte på kredittkortene våre.

Gonzalez har analysert kredittgjeld den siste tiden. "Mot slutten av 2016 vil amerikanere samlet ha samlet rundt en billion dollar av kredittkortgjeld, " sa hun. "Det er omtrent $ 8.500 per husholdning, som er et skummelt tall fordi i 2008 var antallet $ 8.400, og det ble ansett som uholdbart.

"Forbrukerne bruker og bruker og bruker, " sa Gonzalez, "og de betaler ikke noe som vi pleide å gjøre. 1. kvartal 2016 var den minste nedbetalingen som vi har sett siden 2008."

Den sosiale kostnadsappen Venmo kan være å oppmuntre folk til å bruke mer. Venmo lar deg gjøre peer-to-peer-transaksjoner raskt og enkelt, på samme måte som PayPal fungerer. Si at du spiser middag med en venn som belaster regningen med kredittkortet hennes. Du kan chip i halvparten din ved å sende penger direkte til kontoen hennes ved å bruke Venmo. Den største forskjellen mellom Venmo og PayPal er imidlertid at i Venmo kan du se alles transaksjoner, inkludert notatene de la på overføringen (det er mulig å skjule aktiviteten din i Venmo, men den er synlig som standard).

"Jeg er fascinert av sosiale apper som Venmo, " sa Goldwert. "Jeg liker lettheten vi kan betale folk, men jeg synes det er interessant at vi kan se og ønsker å dele hvor mye penger vi betaler for ting og for hva." Goldwert og Gonzalez er begge enige om at Venmo ber folk om å være mer åpne om penger, men det kan gå to veier. På den ene siden kan folk se vennene sine betale ansvarlige betalinger, si for regninger. På den annen side, "det er en annen måte å leve livene våre og opplevelsene våre ute, som på Instagram, " sa Goldwert. "Vi ser hvordan folk er ute og liker å ha det moro med penger, " og det kan føre til at vi bruker mer for å føle at vi holder på med sosialt.

Andre ting du bør tenke på

Alle som ønsker å bruke personalfinans-apper for å få tak i utgiftene sine, trenger å finne de riktige og bruke dem sikkert. Gonzalez mener apper for personlig økonomi bør være gratis. Hvis de trenger et kredittkort bare for å registrere seg, sa hun, er de sannsynligvis ikke det, og du kommer til å bli truffet med et gebyr på et tidspunkt.

I tillegg må du ikke registrere deg på eller bruke personalfinans-apper hvis du ikke er i et sikkert nettverk. "Ikke sjekk kredittresultatet ditt midt i en Starbucks ved å bruke gratis Wi-Fi, " sa Gonzalez. "Forsikre deg om at du er hjemme eller på arbeidsplassen din, for sikkerhet er et enormt spørsmål." Bedre, hvis du trenger å bruke et Wi-Fi-nettverk som ikke er ditt eget, må du huske å bruke en VPN-tjeneste, som vil gi et lag beskyttelse til forbindelsen din.

I tillegg til å bruke apper for personlig økonomi for å finne ut hvor mye penger du har, hvordan du bruker dem, og hvordan du burde bruke dem, bør du også bruke dem til å holde et øye med kredittpoengsummen din og rapportere.

"En av fire kredittrapporter har en feil. Mange mennesker vet ikke det, " sa Gonzalez. Selskapet der hun jobber, WalletHub, spesialiserer seg på å holde et øye med kredittrapporten til en forbruker og flagge endringer som skjer. "Noen ganger vet folk ikke at det er en feil, og de ser på poengsummen deres og kan ikke finne ut hva som holder dem tilbake. Noen ganger er det ikke noe de selv gjorde. Det er bare en feil. Å ha den informasjonen og å se når nye kontoer dukker opp, eller når noen gjeld ser ut som om de ikke har blitt betalt, selv om du har betalt dem for måneder eller år siden - bare det å være oppmerksom hjelper mye."

Gonzalez bemerket at en dårlig kredittscore skader mye mer enn evnen til å skaffe penger når du trenger det. Det kan også påvirke om du blir ansatt for en jobb, dine bilforsikringspremier og mer. Mens reglene om hvem som kan trekke kredittrapporten din og for hva som varierer fra stat til stat, er Gonzalez poeng med at en enkel feil i en kredittrapport kan påvirke livet ditt på enorme måter. Det er desto mer grunn til å bruke en app som hever et flagg når det skjer en større endring i kreditt.

Utover apper, bemerker Goldwert at folk også kan få hjelp i det virkelige liv. "Jeg har hørt gode ting om Anonyme skyldnere. Det er et veldig trygt sted der folk kan snakke om problemer med penger med folk som forstår. Hvis du er i gjeld og føler skam eller isolasjon over det, kan et møte være et flott sted å begynne. Ingen skal føle skam over å ha kommet seg i gjeld. Det er en måte å snu kurs, men det krever mye ærlighet for følelsene våre å gjøre det. Hvordan vi ble oppdratt, hva vi vil ha ut av livet, våre skuffelser - det er de tingene som får mange av oss til å bruke utover våre midler."