Bli organisert: hvordan du tar kontroll over din personlige økonomi

Penger forårsaker mye stress. De færreste mennesker har et fast grep om sin personlige økonomiske situasjon, og de fleste ble aldri lært hvordan de skulle forvalte pengene sine. Selv folk som er født inn i formue, vet ikke alltid hvordan deres gjeld og eiendeler står til. Heldigvis er det noen gode apps for personlig økonomi som kan hjelpe. Disse appene kan vise deg hvor mye penger eller gjeld du har, analysere forbruksvanene dine, lære deg hvordan du kan øke kredittpoengene dine og hjelpe deg med å gjøre positive økonomiske endringer.

Hvis du er ukjent med økonomistyring, husk at:

1) Det tar tid å stryke ut enhver økonomisk situasjon. Du lærer kanskje noe verdifullt umiddelbart, men ser ikke virkelig forbedring på flere måneder.

2) Læringsprosessen er kontinuerlig. Når din økonomiske situasjon endres, fortsett å lære slik at du kan gjøre gode justeringer mens du går.

Forstå hvor mye penger du har

En god måte å begynne å lære om din personlige økonomi er å se det store bildet. Hvor mye penger har du? Hvor mye gjeld har du?

Mint.com er mitt favorittverktøy til personlig økonomi, delvis fordi det viser deg både det store bildet og de pusete detaljene i pengene dine hver gang du bruker dem. La oss snakke om det store bildet først.

Når du oppretter en konto med Mint, kobler du appen til alle dine personlige økonomiske kontoer, alt fra å sjekke kontoer til pensjonskontoer. Mint sporer deretter saldoen på hver konto, samt alle transaksjoner som skjer i dem. Det er som om du har logget deg på hvert av dine økonomiske kontoer i samme vindu. Mint oppretter deretter alle saldoer på alle kontoer for å fortelle deg om nettoverdien din er positiv eller negativ.

Mint viser også undertotaler på dine økonomiske kontoer etter type: kontanter (sjekk og sparekontoer), kredittkortsaldo, investeringskontoer, lån og eiendeler (eiendom og kjøretøy). Disse oppsummeringene hjelper deg å se hvordan nettoforholdet kommer sammen. Er gjelden din for det meste fra et pantelån, eller har du mange små kredittkortsgjeld som blir til når du blir samlet? Eller kanskje har du mer penger gjemt i 401K-kontoer enn du skjønte.

Lær hvor pengene dine går

Når du har en følelse av hvor mye penger og gjeld du har, kan du analysere utgiftene dine. Hvis størstedelen av de daglige utgiftene dine skjer på kreditt- og debetkort, er Mint nok en gang et flott verktøy for denne jobben. Hvis du vanligvis betaler kontant, må du begynne med å skrive ned alt du kjøper. Du kan gjøre dette i Mint hvis du vil fordi det har et opptaksfelt for pengebruk. Eller du kan bruke en regnskapsapp som Quicken eller FreshBooks, eller til og med et enkelt regneark. Logg i hvert fall på hvert kjøp du gjør. Ta med dato, utgiftskategori (for eksempel husleie, klær eller underholdning) og beløp. Etter omtrent tre måneder, bør du ha nok data til at det kan være nyttig.

For de som bruker kreditt- og debetkort, er prosessen mye enklere. Når du logger inn på Mint, ser du ikke bare saldoen, men også hver ordrelinje på hver konto. Dette betyr at du allerede har en historie med utgiftene dine.

Mint kategoriserer automatisk hver transaksjon, som du kan endre hvis det er galt. Appen legger også opp hver kategori for å vise hvor mye du har brukt denne uken, måned, kvartal eller år på alt fra kaffebarer til sprit.

Et kakediagram viser totalen for toppkategoriene med lenke til alle transaksjonene, slik at du kan evaluere dem. Kanskje har du brukt unødvendig mye penger på reiser. Du kan klikke deg gjennom til transaksjonene og bestemme selv nøyaktig hvor du overgår.

Når vi ser på forbruksmønster, er det lett å avvise for mye utgifter ved å si: "Vel, dette var en uvanlig måned." Før du hopper til den konklusjonen, må du sjekke om utgiftene de foregående månedene var like. Noen ganger bruker vi på måter vi ikke engang er klar over. Å se dataene gjør det vanskeligere å komme med unnskyldninger.

Bestem hva du vil endre

Å finne ut hvor mye penger eller gjeld du har og hvor du bruker pengene dine, setter deg i stand til å tenke på hva du vil endre i økonomilivet ditt. Har du en pensjonsplan? Hvor presserende trenger du å betale gjeldene dine? Bør du diversifisere investeringene? Hvor mye penger skal du ha i et nødfond?

Din økonomiske situasjon er unik, og det samme er dine økonomiske mål. Når du tenker på hva du vil endre, kan du lese opp de spesifikke temaene. To utmerkede ressurser er NerdWallet og LearnVest. Disse nettstedene har artikler og råd om alle spørsmål om personlig økonomi, fra hvordan du betaler gjeld og forklaring om bryllupsforsikring. NerdWallet har kalkulatorer for gjeldsbetaling

Lag et budsjett som fungerer for deg

Ofte, når folk først får tak i sin personlige økonomi, tror de at de trenger å lage et budsjett.

Budsjetter er ikke en ting for alle mennesker. Et budsjett kan være en streng begrensning på utgifter for alle mulige kategorier. Eller det kan være en beregning for bare noen få utvalgte kategorier, for eksempel leie og reise. Noen mennesker beregner aldri formelt noe budsjett og gjør det i stedet ved å føle: "Gitt min nåværende livsstil, liker jeg livet uten å bruke for mye, og jeg er i stand til å oppfylle alle økonomiske forpliktelser."

Budsjetter er ekstremt nyttige for å gjøre avveininger. Hvis du merker at du bruker mer penger enn du ønsker på luksus og samtidig ikke oppfyller de økonomiske målene dine, hjelper et budsjett deg med å rette pengene dine dit du vil ha dem. La oss for eksempel si at du la merke til at du bruker $ 300 per måned på take-out lunsjer, og et av målene dine er å spare rundt $ 2000 per år på en ferie. Hvis du setter pris på lunsjutgiftene dine til $ 100 per måned, har du lett nok penger til en flott ferie. Nå handler det bare om å nøye begrense lunsjutgiftene og sokker bort overflødige kontanter.

Mint har gode verktøy for budsjettering, spesielt hvis du tar en mer uformell tilnærming til det. Folk som har hardcore for budsjettering, anbefaler ofte et verktøy som heter You Need a Budget (YNAB). I YNAB må hver inntekt for dollar tildeles et formål, enten det er å betale for utgifter eller gå inn på sparing. Det tar litt tid å lære å bruke YNAB, men når du først har fått det, blir pengene budsjettert grundig.

Tren hvor raskt du kan betale deg

Hvis du har råd til å betale gjeldene raskere, bør du da? For å finne ut svaret, må du gjøre noe matte. Hvis du har et fast lån med lav rente, kan det være bedre å betale minimum, avhengig av hva annet du trenger å gjøre med pengene dine. Hvis du har kredittkortgjeld med høy rente, kan du sannsynligvis spare mye penger på sikt ved å betale den så raskt som mulig. Det er vanskelig å vite.

Gjeldskalkulatorer kan vise deg hvor mye du potensielt kan spare når du betaler mer enn minstebeløpet som forfaller hver måned.

Personlig økonomi-app WalletHub har en gjeldskalkulator som jeg liker av to grunner. For det første er det veldig enkelt og greit å bruke, og du kan leke med tallene uten å laste inn siden for å se hvor mye penger du kan spare ved å øke betalingene. For det andre finner WalletHub gjeldene dine ved å se på kredittrapporten din, slik at den trekker de totale beløpene som skal betales automatisk. Da jeg nylig brukte denne kalkulatoren, visste den automatisk fra dataene at den trakk den minste månedlige utbetalingen som utlåner ville tillate.

Resultatet av undersøkelsen din kan godt være at du ikke har råd til å betale ned gjeldene i det hele tatt, akkurat nå. Hvis det er tilfelle, beklager jeg; det er en tøff situasjon, og en som mange mennesker møter. Men i det minste er du nå bevæpnet med handlingskunnskap i stedet for å slite med frykt for det ukjente og skyld for å unngå problemet. Forhåpentligvis vil situasjonen din bli bedre. I mellomtiden har du et mye strammere grep om pengene dine, noe som skal hjelpe deg å ta informerte beslutninger. Det i seg selv er et stort skritt fremover.

Forstå og forbedre kredittpoengene dine

En annen vanlig økonomisk sak å ta opp er kredittpoengsummen din. Kredittpoeng er virkelig forvirrende, men du kan være prisgitt for andre økonomiske forhold, nemlig når du trenger en kredittlinje. Enten du vil søke om pantelån eller åpne et nytt kredittkort, vil kredittpoengsummen din spille inn.

Pakk ut kredittscore - Hvem skaper dem? Hva går inn i dem? Hvordan kan du få tilgang til din? - er en bjørn. Den raskeste måten å få tak i det du trenger er å bruke WalletHub eller Credit Karma. Begge er gratis.

WalletHub trekker en av kredittpoengene dine (med din tillatelse), og oppretter i det vesentlige et rapportkort for deg som forklarer hvordan forskjellige faktorer i din økonomiske historie påvirker poengsummen. Det hele er spesifikt for deg. For eksempel kan du få en A på å bruke kreditt på en ansvarlig måte, men en D for å ta på deg mer gjeld enn det rapporterte inntekt ser ut til å støtte. WalletHub forklarer disse forskjellige faktorene tydelig på en måte som gir deg innsikt i hva du trenger å endre for å øke poengsummen din.

Credit Karma har et lignende rapportkort, bare det bruker ikke bokstavkarakterer. I tillegg ser Credit Karma på to kredittscore fra to forskjellige rapporteringsbyråer, og lar deg se om de er forskjellige. Credit Karma inneholder informasjon om hvor stor innvirkning hver faktor har. For eksempel har betalingshistorikken din stor innvirkning på kredittpoengene dine, men det totale antallet kontoer har liten innvirkning. Med den informasjonen kan du se hvilke faktorer du bør fokusere på å endre for å øke poengsummen din.

Apper kan hjelpe deg å mestre pengene dine

Som enhver livsstilsendring, tar du alltid din personlige økonomiske situasjon der du vil at den skal være, i det minste med det første. Det blir lettere jo mer du lærer og jo lengre tid har du gode økonomiske vaner. Ved å bruke noen av appene som er foreslått her, sammen med profesjonell økonomisk rådgivning når du trenger det, kan du lage en langsiktig plan for pengene dine og fjerne unødvendig stress i prosessen.