Gjennomgang og vurdering av rammer

Når apper for personlig økonomi er bygd på sunne prinsipper for budsjettering og de er praktiske å bruke, hjelper de folk med å oppnå sine økonomiske mål, enten det betyr å gå ut av gjeld eller spare for pensjonering, eller begge deler. En online app kalt Mvelopes får den første delen riktig, og tilpasser den velprøvde konvoluttmetoden for budsjettering (der penger settes av til utgifter, i faktiske konvolutter) til den digitale verden. Men er det praktisk? Etter min erfaring, egentlig ikke. Dets brukervennlighet blekner i forhold til Mint, PCMags Editors 'Choice for programvare for personlig økonomi.

Mint er dyktig til å vise hvor pengene dine går, slik at du kan endre oppførselen din fremover, og budsjetteringsverktøyene til dem er enkle å bruke. Mvelopes har du estimert hvor mye penger du trenger til visse utgiftskategorier uten å gi noe historisk bevis på hva du vanligvis bruker, noe som er en viktig del av å hjelpe folk til å ta kontroll over pengene sine. Mellom gjetningen som kreves og et utdatert grensesnitt, er Mvelopes tidkrevende å konfigurere og vedlikeholde. Tjenesten gjør det også vanskelig å finne priser og avgifter, noe som gjør det vanskelig å anbefale.

Pris og planer

Mvelopes er gratis å bruke med noen begrensninger, og det tilbyr to oppgraderingsalternativer: Premium ($ 19, 95 per måned eller $ 95 per år) og Coaching ($ 59, 95 per måned). Mvelopes 'nettsted har et sammenligningskart over planene, men prisene er ikke oppført, noe jeg synes er problematisk. Hvis du klikker for å "lære mer" om en av planene, får du fremdeles ikke se prisene. Kostnadene blir ikke avslørt før etter at du har registrert deg for en konto og gitt bort personlig informasjon, som er et stort rødt flagg for meg. Online finansielle tjenester må være tydelige og forhåndsgitte om hvor mye de belaster.

Med gratisversjonen av Mvelopes kan du koble til opptil fire økonomiske kontoer og dedikere opptil 25 konvolutter til dine utgiftskategorier. Med en Premium- eller Coaching-konto fjernes disse begrensningene, og du får tilgang til e-poststøtte, så vel som en rekke ressurser for finansiell kompetanse, for eksempel budsjettering av ebøker og premium videoinnhold. Med en Premium- eller Coaching-konto kan du også sette opp varsler slik at du får en e-post når som helst en transaksjon over et visst beløp slettes. Det er imidlertid en standardfunksjon for de fleste banker og kredittkort i disse dager.

Den store forskjellen med Coaching-programmet er at du får månedlige økonomiske coachingøkter en-til-en. I disse øktene kan du lære å lage og analysere et budsjett, maksimere pensjonssparingen, leve innenfor dine midler. Du kan også få hjelp til å bygge et nødfond på tre til seks måneder (også kalt et erstatningsfond).

LearnVest tilbyr en lignende coachingopplevelse mot et gebyr som det gjør kjent før du melder deg på: 19 dollar per måned pluss et engangsinitieringsgebyr på 299 dollar. Det kan høres ut som en heftig regning, men jeg er fremdeles mye mer komfortabel med å vite hva jeg skal betale på forhånd.

La oss sammenligne prisene på LearnVests premiumkonto med Mvelopes 'Coaching-program. Det første året av LearnVest gir deg 527 dollar. Men det andre året koster bare 228 dollar fordi du ikke trenger å betale igangsettelsesgebyr igjen. Det er en toårspris på 755 dollar. Mvelopes Coaching, til 59, 95 dollar per måned, fungerer for å være $ 719, 40 for det første året, noe som gjør det dyrere enn LearnVest fra begynnelsen. To år koster 1.438, 80 dollar.

Starter

Mvelopes har du startet med å eventuelt koble deg til noen av bankkontoer på nettet. Koble kontoer gir Mvelopes sanntid, skrivebeskyttet tilgang til din økonomiske informasjon. Det betyr at den kan hente informasjon om saldoen og ordrelinjetransaksjoner. Men når du først har satt opp, viser det bare saldoen. Du vil bare se ordrelinjetransaksjoner fra den dagen du konfigurerte kontoen din og deretter.

Mint og LearnVest viser deg imidlertid en historie med transaksjoner fra get-go. De kategoriserer til og med utgiftshistorikken din i kategorier for deg. Faktisk gir Mint og LearnVest deg et hoppstart på å analysere utgiftene dine fra første dag. Med Mvelopes starter du fra null.

Når det er sagt, gjør Mvelopes en anstendig jobb med å lede deg gjennom resten av installasjonsprosessen. Det innebærer å legge inn inntektene dine og estimere hvor mye penger du vil trenge hver måned for forskjellige utgifter - alt fra husleie og telefonregninger til shopping og underholdning.

Når du fortsetter å tilpasse kontoen din, fordeler du penger for forskjellige utgifter. Når tiden går og du sporer utgiftene dine, kan eventuelle rester av penger i en konvolutt rulle over til neste måned. For eksempel, hvis du bevilger $ 50 for shopping og du bare bruker $ 25, så får du neste måned $ 75 å bruke. På samme måte, hvis du bruker for mye på restauranter denne måneden, vil neste måned være pengene mindre i restaurantens konvolutt.

Du kan fordele det samme beløpet for hver måned til den samme konvolutten eller justere den. Du bruker kanskje mer penger på gaver i november og desember enn januar, for eksempel. Prosessen er tidkrevende hvis du vil være sikker på at du får den riktig. Det er velmenende, men slitsomt.

Det var kjedelig å klassifisere transaksjonene mine i testing, og det tok mye prøving og feiling for å finne ut hvilke kategorier jeg ville trenge. Hvorfor skal jeg bruke hele dagen på å gjøre dette arbeidet manuelt når andre nettsteder for personlig økonomi kan gjøre det for meg, slik Mint og LearnVest gjør? De gjetter utgifter kategorien for hver linje med utgifter og inntekter, og flagg de de ikke kan finne ut av for min oppmerksomhet. Over tid, hvis det er en kategori jeg trenger som ikke eksisterer, kan jeg legge den til, og hvis en transaksjon er feil klassifisert, kan jeg fikse den. Men hoveddelen av tunge løft for analyse og budsjettering er gjort for meg.

Med Mvelopes kan du lage regler for rutinemessige utgifter for å lette litt på smerten ved å klassifisere dem hver gang de oppstår, men selv regelverktøyet føles utdatert, og krever mye manuell input.

Når det gjelder design, ser Mvelopes ut som den typen nettsted som vil fungere best i Internet Explorer. Da jeg testet nettstedet for første gang i 2013, fungerte det bare i IE. I min testing i år og sist, brukte jeg den i Google Chrome. Mens støtten til dagens nettlesere er forbedret, forblir nettstedet stygt, og ser mer ut som et Excel-regneark fra 1999 enn en moderne personlig økonomi-app.

Mvelopes har gratis mobilapper for iOS og Android, og disse har et mye mer moderne og enkelt utseende. Jeg fant også ut at hele systemet med budsjettering var mye lettere å forstå når det ble sett på en mobilenhet på grunn av måten appen la den ut på. Hvis du skal bruke Mvelopes, vil jeg sterkt oppfordre deg til å bruke iPhone- eller Android-appen i stedet for nettstedet.

Mvelopes in Action

Design klager til side, det er noen ting som Mvelopers gjør godt. Det er ingen tvil om at de ledende prinsippene for hvorfor man kan budsjettere på denne måten er solide. Hvis du må stirre på og ta beslutninger om hver transaksjon du har gjort, vil du bli mer bevisst på bruken. Og det større prinsippet om å sette av penger til å finansiere utgiftene dine er like gammel som dagen er lang. Hvis du er en ekte nybegynner når du skal budsjettere pengene dine, kan denne old-school-metoden være mye fornuftig. Men det er også andre verktøy i oldtidsstilen, inkludert YNAB (som står for You Need a Budget) som er bedre.

Fortsatt, i lys av hvordan andre online personlig økonomitjenester fungerer, er Mvelopes foreldet. Når du for eksempel må bestemme hvor mye penger du skal sette av hver måned til faste kostnader, for eksempel din telefonregning eller boligforsikring, forteller Mint ganske enkelt hvor mye du har brukt tidligere. Mvelopes ber deg gjette eller slå det opp. Hvis det er en kategori av utgifter du tidligere ikke har budsjettert med, forteller Mint deg nøyaktig hvor mye du har brukt tidligere, både måned for måned og i gjennomsnitt. Det antyder til og med et godt antall for å sette budsjettet basert på tidligere utgifter. Mvelopes forteller deg å estimere hvor mye du tror du vil trenge. Men hvordan vil du vite hvor mye du trenger hvis du ikke kan se på hva du har brukt tidligere?

Mvelopes har heller ikke et avsnitt for mål, noe som kan være litt annerledes enn å bare lage et månedlig budsjett for sparing. Med Mvelopes kan du absolutt gjøre det siste. Men med Mint kan du lage komplekse mål, for eksempel "kjøpe et hus", og få råd fra Mint om hvor mye du trenger for en forskuddsbetaling. Mint vil også justere hvor mye du skal spare hver måned, basert på datoen du vil oppnå målet ditt. Med Mvelopes er det beste du kan gjøre å skrive ned et nummer på en konvolutt og prøve å soke bort så mye penger hver måned.

Tidligere støttet ikke Mint konseptet budsjettbudsjett, og Mvelopes har det. Men nå har Mint også den funksjonen. Hvis du ikke bruker alle kaffebarene dine i mars, får du litt ekstra penger i april.

Mvelopes Premium og Coaching er full av utdanningsmateriale designet for å hjelpe deg med å forstå personlig økonomi og budsjettere bedre. Men de betalte tjenestene er mye dyrere enn konkurrerende alternativer, som uansett har et bedre kjerneprodukt. Jeg vil i stedet holde seg til LearnVests Must Reads-serie med artikler, som du kan få tilgang til selv uten en LearnVest-konto.

Vanskelig å anbefale

Mvelopes har lydprinsipper som grunnlag, men den implementerer dem ikke på en måte som hjelper brukerne å komme raskt og effektivt i gang. Ja, det er et gratis lag, men hvor mye tid vil det koste deg å sette opp og vedlikeholde tjenesten? Det virkelige røde flagget for meg er mangelen på informasjon om hvor mye Premium- og Coaching-tjenestene koster før du har gitt opp din personlige informasjon. Du har det bedre med Editors 'Choice Mint.com, en personlig økonomitjeneste som utmerker seg i alle områdene der Mvelopes vakler - en som også er gratis. Hvis du heller vil ha en mer tradisjonell budsjetteringsopplevelse, kan du sjekke ut YNAB.