Kan vi noen gang bli et kontantløst samfunn?

En av de mer interessante sesjonene på den nylige DLD-konferansen i New York, var et panel om fremtiden for penger, som antydet at banknæringen er moden for store endringer. Selv om jeg personlig er skeptisk til at disse endringene vil være så raske eller gjennomgripende som noen i panelet trodde, var det en interessant debatt.

Paneldeltakerne inkluderte Sebastian Diemer fra Kreditech, et tysk selskap som arbeidet med en algoritmisk bank for fremvoksende markeder; Kristo Käärmann fra Transferwise, som fokuserer på internasjonal pengebevegelse; Matt Gromada fra online betaling stalwart PayPal; og Anthony Watson fra Bitreserve, en skybasert tjeneste for å holde flere forskjellige slags verdier fra bitcoins til fiat-valutaer til mobiltelefonminutter.

Moderator Jeff Jarvis fra CUNY Center for Entrepreneurial Journalism spurte hva som ville skje hvis papirvaluta helt skulle erstattes av digital valuta. Gromada sa at det er mange hinder for det, både når det gjelder holdbarhet og oppfatning, men Watson hevdet at vi på mange måter allerede er der. "Flertallet av verdens valuta er ikke penger, det er data, " sa han og spådde at vi i løpet av de neste ti årene vil se sanne kontantløse samfunn.

I en verden der mange bransjer snakker om "forstyrrelse", sa Diemer at han ville trodd at bankvirksomhet ville være blant de første næringene som ble forstyrret, siden det egentlig mest handler om å flytte biter rundt. Men regulering og kapitalbehov har faktisk forhindret mye forstyrrelse i det rommet - de store bankene takler fremdeles de fleste av transaksjonene.

Diemer så den største muligheten i den "ikke-bankede befolkningen." Der trenger du ikke slå banker, men i stedet se etter deler av befolkningen som ikke er målrettet, ettersom mer data nå åpner for nye måter å redusere kredittrisikoen på. Watson sa at det var 100 millioner mennesker i USA som er uten bank, men bankene tjener så mye fortjeneste at de ikke ønsker å kannibalisere sine eksisterende inntektsstrømmer ved å ta imot disse menneskene. Gromada lurte på om unge årtusener vil velge å være uten bank, og sa at den gjennomsnittlige amerikaneren bruker 40 000 dollar på minibankavgift i løpet av deres levetid, og lurte senere på ulikheten i å belaste mest mulig for de som har råd til det minst.

Alle paneldeltakerne tror at mer informasjon vil endre banktjenester, med Watson som sier at bankene har masse data om kundene sine, men ikke vet hvordan de skal bruke den på en meningsfull måte.

Diemer sa at data er til det 21. århundre som olje var på 1900-tallet. Den som eier plattformen (og har flest data) og kan gjøre det beste boringen (gjennom ting som big data og maskinlæring) vil gjøre det beste, sa han.

Jarvis var bullish på blockchain-teknologier (brukt i bitcoin og andre cryptocururrency), men Watson sa at teknologien ennå ikke er der den vil være. Bitcoin vil sannsynligvis forsvinne, foreslo han, på grunn av den ulik fordelingen og bruken av den til kriminelle aktiviteter.

Alle paneldeltakerne var enige om at bankvesenet ville endre seg betydelig de neste årene. Watson estimerte at bankene i løpet av de neste 20 årene ville se hvilke endringer som har plaget forlagsbransjen.

Sosiale implikasjoner

Blant de andre interessante diskusjonstemaene på showet, snakket Zach Sims fra CodeAcademy om hvordan "programmering er en måte å tenke på" og hvordan det henger sammen med den nåværende tenkningen om mindfulness. Han bemerket at intensiteten programmererne får til når de er i "flyt" var en veldig lignende idé.

Sean Rad, grunnlegger av Tinder, sa at selskapet nå har "mye mer" enn de 30 millioner brukerne rapporterte i fjor, og sa at selskapet bruker mye av sin energi på å prøve å øke kvaliteten på fyrstikker, for eksempel potensielt å begrense antallet høyre sveiper som sier at du ønsker å matche. Han sa også at selskapet undersøkte andre måter å koble til og kommunisere utover sveipen.

Carolyn Everson i Facebook snakket om hvordan selskapet har endret seg, og beveget seg fra å snakke om "likes" til i stedet å fokusere på avkastning og flytte markedsandeler. "Hele ingeniørteamet vårt er fokusert på forretningsresultater, " sa hun. Målet med å annonsere på nettstedet, sa hun, er at meldingen skal være like god som innhold fra vennene dine. Selskapet selger ikke personlig identifiserbar informasjon, og tester kontinuerlig effekten av annonsering på gruppen mot et lite underett av Facebook-brukere som aldri får annonser. Hun kontrasterte Google, som hun sa gjorde en god jobb med intensjonsbasert markedsføring mot Facebook, som hun beskrev som et "oppdagende miljø."

Lawrence Lessig holdt en lidenskapelig tale om korrupsjon og hva han kalte "Tweedism" (etter legendariske New York Political Boss Tweed) der store penger avgjør hvilke kandidater eller forslag som ender på stemmeseddelen. Som eksempler brukte han Iran, der et Guardian Council bestemmer hvem som skal være på stemmeseddelen; den nyere kontroversen over rådet for å avgjøre hvem som er på stemmeseddelen i Hong Kong; og "pengepremiæren" sier han som skjer i USA

Så langt har internettaktivisme bidratt til å stoppe noen regninger, særlig SOPA og PIPA, og hjulpet pressbyråer med å utarbeide nye regler som nettnøytralitet, sa han. Men Lessing sa at internettaktivisme ennå ikke har presset noe lovverk gjennom Kongressen, selv om han hørtes ut som den trodde det kunne være mulig i fremtiden. Han sa at han trodde det nåværende systemet ikke var bærekraftig, da selv kongressmedlemmer hater det stadige behovet for å skaffe penger.

Mitchell Baker fra Mozilla snakket om å bygge pålitelige institusjoner og om å prøve å bygge "åpenhet og frihet" inn i Firefox-plattformen. Totalt sett, sa hun, er Mozillas jobb ikke å redde verden, men snarere å gi et positivt bidrag og være et forbilde. "Vi prøver å bygge teknologier med frihet inn i fremtiden."