Bransjens innsikt: fremtiden for personaliserte betalinger

Hvordan forbrukere betaler for varer og tjenester, endres hele tiden. Mellom e-handel og digitale transaksjoner, salgssteder (POS) systemer i detaljhandel med murstein og mørtel, og fremveksten av smarttelefonaktiverte, kontaktløse og bærbare betalingsmetoder, står virksomheter overfor en overveldende rekke valg når det kommer til metoder for å støtte og engasjere programmer å investere i.

Den midterste bakken er der Rittenhouse Payment Solutions (RPS) bor. RPS er en alt-i-ett, tilpassbar programvareplattform for bedrifter som tilbyr betalinger, belønninger, lojalitets- og kupongprogrammer, billettering, tilgang og kampanjer. RPS er en B2B-løsning (business-to-business) som fungerer mellom bedrifter og POS-systemer, kredittkortbehandlingstjenester og andre betalingsleverandører som de kobler seg til. Selskapets mål er å automatisere markedsføring og drift, forenkle transaksjoner og samle en hel masse forbrukeratferd og kjøpe data i prosessen. Selskapet har som mål å gjøre alt dette, samtidig som det gir forbrukere valg og en død-enkel brukeropplevelse (UX).

RPS-administrerende direktør Todd Wrubel besøkte nylig PCMags kontor i New York City. Wrubel er en veteran på kredittområdet som har jobbet hos Sears Financial, Citibank og betalingsprosessor Comdata før han grunnla RPS. Selskapet hans styrker nå merkede betalingsopplevelser for kunder inkludert Better Business Bureau (BBB), NASCAR, og en rekke startups. Vi satte oss sammen med Wrubel for å diskutere hvordan plattformen deres fungerer, trender og kjepper i betalingsområdet, og hvordan betalingene utvikler seg til å bli mer målrettet og tilpasset til tross for den konstante spredningen av nye betalingsmetoder og teknologi.

PCMag: Hvordan fungerer Rittenhouse Payments-plattformen?

Todd Wrubel (TW): Vi gjør B2B. Og det vi tilbyr er, her er en plattform og bokstavelig talt en meny med alle tingene du kan gjøre med det. Deretter er APIer for å bygge videre på det. Slik kan vi ta merkevaren din eller verdien din og plassere den der inne. Så vår regel er alltid at vi er glade for å være i bakgrunnen. Vi ønsker at merkevaren skal være på forhånd. Vi vil at du skal oppdage en kanal som vi kanskje ikke vet om. Vi har fått folk som kommer til oss og sa: "Vi visste ikke at kanalen fantes, det er en fin mulighet å gå gjennom." Så det er det vi legger til rette for.

Et annet eksempel med engasjementsdelen av det er: sparekontoer knyttet til denne typen programmer. Så forestill deg at et barn gjør sine gjøremål og prøver å spare penger for noe. I stedet for bare å levere inn pengene og fange dem, kan systemet spore gjøremål og pengene du tjener, moren din kan godkjenne dem og si "ja" eller "nei", se et bilde før og etter, da sveip, si "OK", og finansier noe. Det er dybde i økosystemet, og folk glemmer at når du har visse skinner tilgjengelig for deg, som et MasterCard eller et Visa, er det så mange måter å bruke denne teknologien på.

PCMag: Imidlertid er denne dybden bare mulig for markedet hvis du gir den enkelheten i den andre enden av den.

TW: Du må. Du må gi dem noe som er lett å forstå og ikke er skremmende som et kredittkort eller en stor bank. Gjør det morsomt. Det kan være lojalitet, som kan være en del av noe som blir slags en trojansk hest for å få deg til betalingssiden, som drar deg over for å begynne å bruke denne tjenesten og foreta kjøp.

PCMag: Rittenhouse handler om å muliggjøre forskjellige betalingsmetoder og forenkle transaksjoner. Men hvordan vil du skille den ideen om å aktivere versus oppsalg?

TW: Det er et flott poeng. Vi ønsker å aktivere betaling, transaksjoner og lojalitet. Men vi ønsker å bruke B2B-fokuset for å si: "Her er kanalene, og her er grunnen til at det er verdifullt." Du kan ha en virkelig flott kanal og si: "Jeg har ikke penger til å bygge interne betalinger eller dra alt sammen. Hvordan gjør jeg dette?" Det er ikke verdt det; du legger deg i et hull. Det vi sier er, "Her er esken. La oss knytte alle disse tingene til det, og her blir det programmet ditt." Hold folk engasjert på den måten. Si at her er programmet ditt, her er kanalen din, aktiver det.

Vi har tatt ting utenfor kortplassen. Debetkort er bra, forhåndsbetalte er bra, men kan du bruke teknologien og koble den med sikkerhet og tilgang? Er det mulig å gå til et arrangement og ha et armbånd, et klistremerke, være bærbart, og få det til å få tilgang, sikkerhet og betalinger alt sammen? Ja.

Kan du laste inn penger og dele dem med en annen konto person til person? Vi kan gjøre det praktisk talt, vi kan gjøre det med armbånd, kort, til og med med apper. Familieprogrammer blir mindre kjepphest og viktigere også. Oppmuntre til smarte utgifter, snakke med barn om hva det vil si å ha penger kontra å gi dem penger. Til og med billettkjøp: billettering, seter, alt dette kan være på bærbart; det kan være et forhåndsbetalt program, og alle kan sitte sammen for et arrangement.

Vi snakker om kontant tilbake. Vi snakker om den typiske signaturen din som kjøper eller tapper og går. Digitale tilbud er et annet. Det jeg mener med det er at det er mange tilbud der ute og steder du kan få kuponger. Men hva om du kunne gjøre noe som er sanntid? Du får 10 prosent avslag når du handler her eller der. Du kan tappe på telefonen eller bærbar med en brikke i den, og få rabatt akkurat der og der. Det er de tingene folk vil ha. Jeg tror kupongverdenen ikke har kommet og gått, men alle har en versjon av den og en stor boks måte å komme til den på. Så 5 prosent avslag på Target er 5 prosent avslag; alle disse andre merkene kan også gjøre.

PCMag: Hva med å bygge inn personalisering i alle disse tilbudene?

TW: Det er der alt dette ender. Nå er det data, alt dette jeg så deg gjøre. Hvordan bruker jeg kjøpsatferden og begynner å målrette deg på den måten du ønsker? Vi anbefaler alltid klienter å ha muligheten til å slå det av og på. Du vil ikke opprøre folk med et annet tilbud på kaffe. De hadde noen i dag, og de får ytterligere tre tilbud på kaffe. Vi ønsker å skreddersy det på den måten også, slik at det ikke overbelaster folk med informasjon.

Det hele er automatisert, men på transaksjonsområdet får du mye data. Vi oppretter en konto for deg, og du kjører transaksjoner gjennom den. Vi ser transaksjonsdata - et tilbud, en rabatt og deretter heisen - vi ville se at, du fikk 10 prosent avslag, men du brukte 30 prosent mer. På vår side av gjerdet kaller vi det "å drive ambisjonsutgifter." Det var der gavekort pleide å være. Jeg gir deg et gavekort på $ 100 til Best Buy, og så går du inn og bruker $ 250.

Det vi har gjort er også å si: "La oss komme ut av gavekortmodellen. Hvorfor har vi ikke noe som kan brukes på nytt og kan lastes inn på nytt?" Hvis bestemor vil sende deg 20 dollar, send det til denne kontoen. Det er gavekortet ditt nå. Du trenger ikke alltid å skaffe et nytt stykke plast. Nå kan du ha en konto som kan brukes med Visa og MasterCard, disse akseptmerkene, uten at du bare trenger å bruke den på Best Buy. Så begynner du å målrette folk mot tilbud, kampanjer, data; begynner å lette en total transaksjon.

PCMag: Sikkerhet er også et stort problem, spesielt når du sentraliserer all denne informasjonen. Hvordan takler du den økende kompleksiteten?

TW: Sikkerhet er avgjørende, spesielt datasikkerhet gitt det som nettopp skjedde med Equifax. Når du setter opp en konto, kjøper vi prosessorer og utsteder banker som har innebygde muligheter for sikkerhet, etterlevelse - alle de gode tingene. Det er en grunn til at vi gjør det. I begynnelsen var min første tanke: "Jeg må være en prosessor. Jeg må eie det hele fra ende til annen." Vel, da gjør du tallene. Du skjønner: "Tjener jeg virkelig så mye penger per transaksjon? Er det andre ting som er oppfunnet som jeg kan takle på og begynne å bygge videre?"

Så det er derfor dette er veldig sikkert. Fordi vi bruker ryggradene. Så når det er et problem med overholdelse, og når det er et problem med utstedelse, har vi disse kildene allerede stilt opp, og all sikkerheten blir håndtert. Nå, når det er et problem, la oss si at noen stjal identiteten min eller kortet mitt, dette er MasterCard og Visa. Det går fortsatt tilbake til disse nullansvarsreglene. Og hvis du kan bevise at dette ikke er deg, er sikkerhetstiltakene der.

Å registrere seg når du snakker om forhåndsbetalt er annerledes enn kredittsiden av ting. Det er måter å bruke det som et verktøy for lønningslisten din og få den lastet. Du kommer til å ha personnummer og alt det der. Det er andre måter at hvis du gir insentiver, trenger du ikke disse tingene. Det er måter å blande det slik at du enten er fullstendig sikker eller det er et engangsprogram. Så for å gå tilbake til billettering, trenger du ikke legge en hel masse informasjon der inne med mindre du vil.

PCMag: Det har vært en av de forverrende faktorene i mange av disse bruddene. Bedrifter samler inn langt mer personlig identifiserbar informasjon (PII) enn de trenger. Hvordan trår du den linjen?

TW: I de fleste tilfeller vil jeg ikke at mye av disse dataene skal sitte rundt. Vi holder ikke på personnummer. Vi holder ikke på mye data. Det gjøres i systemer atskilt fra oss. Derfor har vi kobling til alle disse prosessorene og utstedende banker. De er satt opp på en PCI-måte for å håndtere disse slags ting. Vi bryr oss ikke om å lagre denne typen data. Når det gjelder kundeservice og ting som kontonummeret ditt, validerer vi ikke med mindre vi må og hvis vi gjør det, er det outsourcet. Vi ønsker ikke å validere internt og har ansvar hvor som helst med noens informasjon.

PCMag: Rittenhouse inntar en unik posisjon på betalingsområdet, hvor du opererer midt i mange forskjellige parter. Gitt dette perspektivet, vil jeg bryte ned et par trender vi ser nå på betalingsområdet og få en lakmusprøve på om trenden har oppholdskraft. La oss starte med RFID og wearables.

TW: Wearables kommer til å vokse; de kommer til å gjøre noe, men bare på den måten at verktøyet deres kan brukes på en enkel måte. Du har ikke tenkt å bruke et armbånd i en bar eller på en restaurant og tappe armen for å betale for middag eller drikke. Det kommer alltid til å være en betalingsmåte involvert knyttet til et kort eller plast. Hvis de tar en telefon og du kan trykke og betale, er det annerledes.

Nå, hvis jeg er ute og jogger eller noe og ikke har lommeboka, er det perfekt. Wearables har også betydning for klienter når vi jobber med billettering. Du skal til et show eller et arrangement, og betalingen din og identiteten din er knyttet til en bærbar; det er fornuftig. Tenk på til og med et sted som VA alle steder. De kan bruke dette enormt, fordi de betaler folk for å komme frem og tilbake for å sjekke opp. Mange av disse menneskene er hjemløse og har ikke steder der kontrollene går til. Du kan bokstavelig talt få pengene sendt til dem der det er på en bærbar eller klistremerke, og de kan betale for transport og sånt. Den evnen er jeg tror der wearables fungerer situasjonelt.

PCMag: Hvilke andre betalingstrender har du sett en uptick i, eller hvilke kjepper har du observert som begynner å svimle ut?

TW: Generelt sett er kreditt fra nedturen sett fra et betalings- og forbruksperspektiv. Det har alltid dryppet, men nå går det nedover. Millennials, barn som har muligheten til å ta betalinger nå og få penger hit og dit, kreditt er ikke kult. Det er det bare ikke. Hvis du har vært i økonomiske problemer i familien og hører om kredittkortregninger, har det en smak for det.

Å ha et debetkort er alltid varmt. Imidlertid har vekst fra år til år forhåndsbetalt debet gått gjennom taket. Folk liker den kontrollen. Jeg får satt min verdi på her, jeg bruker den under disse omstendighetene, jeg legger ut. Her er slushfondet mitt for dette, her er mitt fond for det. Vi kaller det flerforfølgelse. Jeg har en veske til alt jeg gjør. Du kan si at jeg laster så mye på min forhåndsbetalte kreditt- eller debetkortkonto, og begynner å bruke dette som et budsjetteringsverktøy.

Det er den andre kule faktoren. Du kommer ut av denne betalingssyklusen på slutten av måneden, og nå har du ett verktøy, en måte å rettferdiggjøre betalingene dine, og ett sted å se på det. I kreditt brukte vi å kalle det Hangover-effekten. "Åh, det var en så morsom helg. Jeg kjøpte dette, jeg kjøpte det", og så får du regningen og sier: "Hvem pokker kjøpte alt dette?" Med forhåndsbetalt er det borte. Du får en tekstmelding som sier at her er hva du nettopp har brukt, og her er balansen.

PCMag: Hva er tankene dine om mainstream levedyktighet av cryptocurrencies når du ser på betalingstrender?

TW: Vi har kunder som driver med forhåndsbetalte programmer som ønsker å konvertere Bitcoin og utbetale til en lommebok eller bytte. Jeg liker ideen om det. Men for den generelle befolkningen vil det ta veldig lang tid. Det er vanskelig nok å få folk ut av kontanter. Å flytte folk fra kontanter til plast på 60-, 70- og 80-tallet var en stor avtale. Ting som lojalitetspoeng fanget ikke før på 90-tallet eller senere. Med Bitcoin og cryptocururrency er det vanskelig å forklare det for folk, hvis ikke det er i lommen, føler folk ikke at det er ekte.

PCMag: Ser du på det større bildet, hvordan ser du betalinger utvikle seg på både kort og lengre sikt?

TW: Betalinger på kort sikt handler om bekvemmelighet. Hva er foran deg, hva skal ikke bremse et kjøp? Hva kan jeg gjøre for å utløse beslutninger og kjøpe noe? Jeg fortsetter tilbake til at du er i tråd med en dagligvareshistorie. De siste kjøpene på slutten. "Hvorfor trenger jeg dette? Uansett vil jeg kjøpe det." Ferdig. Det er det vi trenger med betalinger nå, og det betyr å tenke på hvilken enhet du bruker. Apple Pay har ikke vært så vellykket som de håpet.

PCMag: Så hva er den teknologiske løsningen for impulskjøpet?

TW: Jeg tror det er når du har en sponsor som allerede har gitt deg noe som et resultat av lojalitet. Jeg får $ 10 tilbake på det bærbare, og jeg trenger ikke å bruke det bare på Walgreens eller CVS. Jeg kan kjøpe bensin eller tyggis eller hva som helst. Det er her impulskjøpet vil komme inn fordi det føles som gratis penger. Jeg bekymrer meg for Apple Pay og Samsung Pay fordi folk fremdeles ikke er fokusert på telefonene sine for hele betalingsprosessen; de blir nervøse for det. Å ha noe i lommeboka eller i lommen som en bærbar kobler dem på en eller annen måte fra det.

Fra et fremtidig synspunkt, tror jeg at du kan ende opp med å ha en konto. Under den overordnede kontoen er alle sub-purses, hvis du vil, som vil utløse kjøpsatferden din derfra. Det kan til og med være kreditt der, men det er en hovedkonto, og du vil koble til alle disse tingene du velger. Så du kan si under dette, jeg vil ha mitt Citi debetkort, og her er kreditt, og her er forhåndsbetalt. Og når du kjøper, kan du velge hvordan du vil betale. Derfra kan du gjøre ting som å koble det inn i QuickBooks, og det blir din egen hovedbok. Jeg tror den typen massetilpasning er der betalinger vil havne.