Gjennomgang og vurdering av klarhetspenger

Med tanke på hvor enkelt det er å spore økonomiske transaksjoner digitalt ned til koppen kaffe du belaster med kredittkortet ditt, har det aldri vært enklere å holde oversikt over din personlige økonomi. Jo mer transaksjonene dine blir logget, jo lettere er det å ha en oversikt over dem, kategorisere dem og analysere dem. Clarity Money er en av mange apper for personlig økonomi som, i likhet med Editors 'Choice Mint, konsoliderer dine økonomiske kontoer og transaksjoner til en app hvor du ser både de fine detaljene i forbruksvanene dine og det større bildet av din økonomiske helse. Selv om den har en eller to funksjoner som Mint ikke har, er Clarity Money ikke på langt nær så finjustert som Mint. Enda viktigere, da jeg testet appen, så jeg noen røde flagg som gjorde at jeg følte meg ukomfortabel med å bruke den.

Hvordan er klarhetspenger gratis?

Mange gratis personlig økonomi-apper tjener penger ved å vise deg for finansielle produkter og tjenester. Klarhetspenger er ikke annerledes. Som mange andre tjenester, inkludert Mint og Credit Karma, viser Clarity Money deg meget målrettede annonser basert på informasjon de har samlet om deg og din økonomi. Clarity Money kan se kredittkorttransaksjonene dine, så de vet hvor mye du betaler i renter og kan derfor vise deg en annonse for et kredittkort med lavere rente. Når Clarity Money spør om du er interessert i å skape bedre vaner knyttet til å spare penger, viser de deg et tilbud om å åpne en sparekonto. Når du registrerer deg for en tjeneste som et resultat av annonsen, får Clarity Money en henvisningsbetaling.

Mens mange personlig økonomi-apper bruker en lignende forretningsmodell, gjør ikke alle det. LearnVest har for eksempel en freemium-modell der du får begrensede verktøy for å spore økonomien gratis, men du må betale for et premiummedlemskap for å få flere verktøy og anbefalinger fra en finansiell planlegger. LearnVest er ikke billig. Det belaster en $ 299 initieringsgebyr, pluss $ 19 per måned.

Noen få andre personlig økonomi-apper tar i stedet månedlig, årlig eller transaksjonsgebyr for tjenester som tilbys av selskapet eller deres partnere, for eksempel en investeringskonto eller sparekonto. Qapital, StashInvest og Acorns kommer alle til hjernen.

Clarity Moneys tjenester

Clarity Money holder oversikt over transaksjoner på linjeelementer på tvers av alle dine økonomiske kontoer, i tillegg til at du får synliggjøring av den totale saldoen på disse kontoene og din totale økonomiske status. Den er tilgjengelig på Android, iOS og som en webapp, selv om du fra utformingen av webappen kan tydelig si at den ble opprettet med en mobil-første tilnærming. Gitt populariteten til mobilfinansieringsapper, er det ikke overraskende.

En signaturfunksjon i Clarity Money gjør oppmerksom på tilbakevendende kostnader, for eksempel månedlige abonnementer, regninger og avgifter, og den ber deg om å gjennomgå dem og avbryte tjenester du ikke ønsker. Kanskje har du betalt et online streamingfirma eller lokalt treningsstudio en månedlig avgift, til tross for at du ikke har brukt tjenesten på aldre. Clarity Money henleder oppmerksomheten mot denne typen belastning og oppfordrer deg til å gjennomgå dem og bestemme om du vil annullere kontoene.

Clarity Money tilbyr deg også muligheten til å åpne en sparekonto via appen. Når du åpner denne spesielle kontoen, kan du deretter bruke appen til å flytte penger fra en lenket konto til sparekontoen. Vilkårene for kontoen vises ikke umiddelbart, og de blir ikke tilgjengelige for deg før du begynner å gå gjennom trinnene for å åpne kontoen, idet du dribler ut i stedet via verktøytips, lenker til appens vilkår for bruk og vanlige spørsmål, og til slutt en sammendrags-e-post som du mottar etter at du har fått kontoen. At begrepene ikke er tydeligere, er rødt flagg nummer én for meg.

Jeg ba representanter for Clarity Money om flere detaljer (fordi jeg ikke ønsket å fullføre alle trinnene og faktisk åpne en ny konto mens jeg testet appen), og de forklarte at resultatet er at du får et gebyrfritt, ikke-rente- med sparekonto hos Wells Fargo. Alle disse detaljene bør gjøres klare og tydelige mye tidligere i prosessen. Jeg er sjokkert over at de var så vanskelig å finne. Jeg er også skuffet over at kontoen som tilbys ikke er rentebærende.

Når du åpner Wells Fargo-sparekontoen, kan du som nevnt bruke Clarity Money til å sette inn innskudd i den. Mange andre apps for personlig økonomi lar deg ikke flytte penger mellom kontoer som bruker dem for sikkerhetsformål. Klarhetspenger har ikke denne begrensningen. Faktisk hadde brukere av Clarity Money tidligere alle slags evner til å flytte penger mellom kontoene sine, selv om representanter fortalte meg at de soler ned disse mulighetene, delvis av sikkerhetsmessige årsaker. Jeg antar at det er bra at selskapet kvitter seg med den funksjonaliteten, men det passet ikke bra hos meg at appen hadde dem i utgangspunktet. Det er det røde flagget nummer to.

Hva gjør klarhetspenger?

På det mer generelle nivået prøver Clarity Money å gjøre nøyaktig det Mint.com gjør, det vil si at det viser deg både de fine detaljene og stor skalaen i din personlige økonomi. Den kobles direkte til finansregnskapet, henter informasjon fra dem og konsoliderer alle dataene på ett sted. Det kategoriserer også automatisk utgiftene dine, med en rimelig suksess. Du kan enkelt se hvor mye penger du bruker på mat, underholdning, reiser, regninger, shopping og så videre.

I appen ser du for eksempel raskt nettoverdien eller den totale gjelden. Den viser også om du bruker mer penger enn du tjener. Er det noen kategorier av utgifter som er uklare sammenlignet med hva du ønsker at de skal være? For inneværende måned og til dags dato, er utgiftene dine i samsvar med den månedlige inntekten?

Eventuelt kan Clarity Money hente kredittpoengene dine fra Experian. For å få denne tjenesten, må du gi noen ytterligere detaljer om deg selv, for eksempel fødselsdato og personnummer. Å sjekke kreditten din på denne måten skader ikke kredittpoengene dine, da det anses som et mykt spørsmål. Mint tilbyr også gratis kredittscore sammen med en kredittrapport. (Mint reklamerer ikke for det som sådan, men gir deg faktisk en detaljert kredittrapport.) WalletHub spesialiserer seg på både kredittscore og kredittrapporter. Gratis tjenester overvåker endringer i kredittloggen din, og sender deg e-post eller andre varsler når som helst. Credit Karma spesialiserer seg også i kredittscore og rapporter.

Design og detaljer

Clarity Money er tydelig designet for mobile enheter. Når du har satt opp en konto og koblet til noen av kredittkortene og bankene dine (mer om sikkerhet i løpet av et øyeblikk), viser appen kort med ulik informasjon om økonomiske forhold, historikk eller utgifter.

For eksempel viser ett kort en liste over kontoene dine og hver sin nåværende saldo. Et annet kort viser en graf med dine utgifter så langt denne måneden mot anslått inntekt. Nok en viser et sammendrag av hvor mye penger du har brukt "de siste dagene", en ganske vag rapport gitt appens formål.

Når du klikker på et kort, øker det i størrelse og gir deg vanligvis mer detaljert informasjon. Et av kortene viser en liste med tilbakevendende kostnader ved siden av beløpet. Kortet mitt inkluderte et abonnement på Netflix, samt to standardforsikringsregninger. Poenget med dette kortet er å fremheve abonnementstjenester som du kanskje ønsker å kansellere eller kanskje unødvendige gjentagende gebyrer. I mitt tilfelle var ikke informasjonen nyttig. Jeg bruker fortsatt Netflix ivrig, og er ikke i ferd med å slutte å betale regningene mine. Det vil være verdt å ha et alternativ til å ekskludere tilbakevendende kostnader fra å vises her hvis de ikke kan forhandles og er nødvendige betalinger.

Som Mint, merker Clarity Money ordrelinjer etter kategori, selv om Clarity Money bruker mange færre kategorier, og du kan ikke tilpasse dem slik du kan i Mint. For eksempel klemmer Clarity Money alle matkjøp sammen, uansett om de er heftige bar-kategorier, dagligvarer eller $ 5 lattes. Mynte skiller alkohol, dagligvarer, restauranter, gatekjøkkenmat og så videre. Hvis Mint ikke har en bestemt kategori du vil spore, kan du opprette den, som du ikke kan gjøre i Clarity Money. Mint lar deg også tildele et budsjett til enhver kategori. Jeg prøver for eksempel å begrense kjøpene mine til $ 40 per måned. Mynte er flink til å se på utgiftene mine i en kategori som er så spesifikk, mens Clarity Money ikke kan gjøre noe av det.

Klarhetspenger mangler mange andre funksjoner som finnes i Mint, inkludert evne logg kontantutgifter og kontante inntekter. Det lar deg heller ikke dele transaksjoner. La oss for eksempel si at jeg bruker $ 100 i en klesbutikk. Jeg kjøpte en gave til en verdi av $ 50, og den andre halvparten brukte jeg på personlige kjøp. Jeg vil dele kategoriseringen slik at den ikke ser ut som om jeg brukte $ 100 på meg selv. Mint gir deg verktøy for å dele summen av enhver transaksjon i deler og kategorisere dem separat. Klarhetspenger gjør det ikke.

Er klarhetspenger sikre?

Er det trygt og sikkert å bruke Clarity Money? Selskapet bak appen Money opplyser at det bruker sikkerhetsmekanismer på flere nivåer, inkludert brannmurer og VPN for å beskytte dataene de samler inn. Dataoverføringer bruker Transport Layer Security (TLS) 1, 2 og 256-bits kryptering, og lagring bruker AES-256-kryptering. Selskapet rapporterer også at det bruker strenge retningslinjer og kontroller for datatilgang.

Clarity Money deltar imidlertid ikke i noen uavhengig sikkerhetsverifisering, for eksempel Norton Secured-programmet (som både Mint og LearnVest bruker) eller McAfee Secure (som LearnVest også bruker). Disse verifiseringsprogrammene gir forbrukerne uavhengig bekreftelse av grunnleggende sikkerhetsstrukturer. Representanter fra Clarity Money nevnte at appen bruker tredjeparter for å verifisere annen informasjon, for eksempel for å sjekke om brukerne er den de hevder å være.

På nivået til din individuelle enhet kan du bruke en passord, Touch ID og Face ID på støttede iOS-telefoner og nettbrett for å låse opp appen. På Android støttes PIN- og fingeravtrykk-ID-er.

Noe fikk oppmerksomheten min mens jeg testet appen som ikke lot meg føle 100 prosent trygg på tjenesten. En av bankene mine bruker en tilgangskode i stedet for mitt personlige passord for tredjeparts tilgang. Når jeg vil bruke en personlig økonomi-app for å skaffe skrivebeskyttet data fra kontoen min, er banken med andre ord klar på at appen skal ha begrenset tilgang, og den gir en tilgangskode i stedet for at jeg må oppgi passordet mitt. Ikke alle banker tilbyr denne tjenesten, selv om de etter min mening burde.

I alle fall ble jeg overrasket da jeg gikk inn for å autentisere denne kontoen, og Clarity Money utløste aldri en forespørsel om tilgangskoden. I stedet ba den om passordet mitt. I det siste har forespørselen om en tilgangskode alltid dukket opp med andre apps for personlig økonomi. Da jeg spurte Clarity Money-teamet om dette spesifikke problemet, sa representantene at de ikke var klar over det og måtte se nærmere på det. Det er det røde flagget nummer tre for meg.

Til slutt er det et spørsmål om å avgjøre om det er trygt å bruke noen personlig økonomi-app. Det er nesten alltid en avveining med gratis tjenester. Det vil alltid være risiko forbundet med å legge inn personlig informasjon i en online applikasjon. Det vil nesten alltid være noen tildeling av rettigheter til å anonymisere, samle og selge eller dele data om deg. Imidlertid kan verdien du får fra appen eller tjenesten være nok til å oppveie de potensielle risikoene. Det er en personlig avgjørelse å avgjøre om det er tilfelle for deg.

Tjener ikke vår tillit

Ved første rødme virker Clarity Money som en hvilken som helst annen gratis personlig økonomi-app som konsoliderer dine økonomiske transaksjoner og kontoer til ett sted der du bedre kan analysere dem både i detalj og i stor skala. Men når jeg testet tjenesten, så jeg for mange røde flagg til å føle meg virkelig komfortabel med å bruke den. Det tjente rett og slett ikke min tillit. Mint er fortsatt redaktørenes valg blant verktøy for personlig økonomi for sporing og analyse av utgifter. Tillit til side, overlegne budsjettalternativer, faktureringsbetalingsfunksjoner og mange flere funksjoner for å håndtere din økonomiske helse gjør Mint til det bedre alternativet.